विदेश में डिग्री का ख़र्च कई दसियों लाख रुपये तक जा सकता है, और कई परिवार इसे लोन से जुटाते हैं। लोनदाताओं के हिसाब से शर्तें बहुत बदलती हैं। लोन के प्रकार से आपकी टैक्स कटौती और फ़ीस विदेश भेजते समय बैंक द्वारा काटा जाने वाला TCS भी बदलता है। साइन करने से पहले क्या जाँचें, यह नीचे दिया गया है।

कोलैटरल वाला और बिना कोलैटरल एजुकेशन लोन

कई बैंक इंडियन बैंक्स एसोसिएशन (IBA) की मॉडल एजुकेशन लोन योजना अपनाते हैं। उदाहरण के लिए, बैंक ऑफ़ महाराष्ट्र की योजना ऐसी है:

लोन राशि सिक्योरिटी विदेश में पढ़ाई के लिए मार्जिन
₹4 लाख तक नहीं; माता-पिता सह-कर्ज़दार शून्य
₹4 लाख से ऊपर, ₹7.5 लाख तक नहीं, सरकारी क्रेडिट गारंटी फ़ंड का कवर; माता-पिता सह-कर्ज़दार 15%
₹7.5 लाख से ऊपर लोन के बराबर ठोस कोलैटरल; माता-पिता सह-कर्ज़दार 15%

इस योजना में बैंक ऑफ़ महाराष्ट्र विदेश में पढ़ाई के लिए ₹20 लाख तक का लोन देता है, और मेरिट पर ज़्यादा राशि पर विचार करता है। बड़े बैंकों की योजनाएँ इससे आगे जाती हैं। SBI की Global Ed-Vantage योजना में, 21 अक्टूबर 2026 को उसकी वेबसाइट पर दी गई जानकारी के अनुसार, ठोस कोलैटरल पर ₹7.5 लाख से ऊपर ₹3 करोड़ तक का लोन मिलता है, और चुनिंदा प्रमुख संस्थानों के लिए ₹50 लाख तक बिना कोलैटरल लोन मिलता है।

कुछ बैंकों और NBFC के बिना कोलैटरल लोन यूनिवर्सिटी, कोर्स और सह-आवेदक की आय व क्रेडिट स्कोर पर काफ़ी निर्भर करते हैं। ये जल्दी मिलते हैं, लेकिन आम तौर पर महँगे पड़ते हैं, इसलिए कोलैटरल वाले विकल्प से इनकी तुलना करें।

कोलैटरल का मतलब आम तौर पर आवासीय या व्यावसायिक प्रॉपर्टी, या बैंक फ़िक्स्ड डिपॉज़िट होता है। SBI माता-पिता के अलावा किसी तीसरे व्यक्ति की सिक्योरिटी भी स्वीकार करता है। होम लोन की तरह ही लोनदाता प्रॉपर्टी की टाइटल सर्च और वैल्यूएशन करता है।

सह-आवेदक

माता-पिता, जीवनसाथी या अभिभावक लगभग हमेशा सह-कर्ज़दार होते हैं। लोनदाता उनकी आय का सबूत (सैलरी स्लिप, Form 16 या ITR) और बड़े लोन पर एसेट-लायबिलिटी स्टेटमेंट देखते हैं। छात्र के एडमिशन जितना ही उनका क्रेडिट स्कोर मायने रखता है। आवेदन से पहले हमारी CIBIL स्कोर और लोन गाइड देखें।

मार्जिन, मोरेटोरियम और रीपेमेंट

  • मार्जिन वह हिस्सा है जो परिवार चुकाता है। मॉडल योजना में ₹4 लाख से ज़्यादा के लोन पर विदेश में पढ़ाई के लिए यह 15% है। स्कॉलरशिप इसमें गिनी जाती है, और SBI फ़ीस भरने के साथ-साथ साल-दर-साल मार्जिन लाने देता है।
  • मोरेटोरियम EMI शुरू होने से पहले का समय है: आम तौर पर कोर्स की अवधि और एक साल तक। SBI में कोर्स ख़त्म होने के 6 महीने बाद रीपेमेंट शुरू होता है।
  • मोरेटोरियम के दौरान ब्याज आम तौर पर साधारण ब्याज होता है। न चुकाने पर EMI शुरू होते समय यह मूलधन में जुड़ जाता है। इसे साथ-साथ चुकाने से EMI कम रहती है, और कुछ बैंक इसके लिए ब्याज दर में छूट देते हैं (बैंक ऑफ़ महाराष्ट्र 1% देता है)।
  • मोरेटोरियम के बाद रीपेमेंट 15 साल तक चलता है।

लोन में क्या शामिल होता है

SBI की सूची आम है:

  • कॉलेज, स्कूल और हॉस्टल की फ़ीस
  • विदेश में पढ़ाई के लिए यात्रा
  • परीक्षा, लाइब्रेरी और लैबोरेटरी फ़ीस
  • किताबें, उपकरण और कंप्यूटर, कुल ट्यूशन फ़ीस के 20% तक
  • वापस मिलने वाले डिपॉज़िट, कोर्स की ट्यूशन फ़ीस के 10% तक
  • लोन पर लाइफ़ या क्रेडिट-लाइफ़ बीमा प्रीमियम

हॉस्टल के बाहर रहने का ख़र्च हर लोनदाता अलग तरह से देखता है, इसलिए मंज़ूरी लिखित में और मदवार माँगें।

ब्याज पर टैक्स कटौती: धारा 129 (पुरानी धारा 80E)

1 अप्रैल 2026 से नया आयकर अधिनियम, 2025 1961 के अधिनियम की जगह लेता है, और पुरानी धारा 80E अब धारा 129 है। नियम वही है:

  • कोई व्यक्ति अपनी, अपने जीवनसाथी या बच्चों की, या जिस छात्र के वह क़ानूनी अभिभावक हैं उसकी उच्च शिक्षा के लिए लिए गए लोन पर टैक्स वर्ष में चुकाया गया ब्याज घटा सकता है।
  • लोन बैंक या किसी अन्य अधिसूचित वित्तीय संस्था, या मान्यता प्राप्त धर्मार्थ संस्था से होना चाहिए। रिश्तेदारों से लिया गया लोन नहीं गिना जाता।
  • कटौती उस पहले टैक्स वर्ष के लिए जिसमें आप ब्याज चुकाना शुरू करते हैं और अगले 7 सालों के लिए, या ब्याज पूरा चुकने तक मिलती है। सिर्फ़ ब्याज गिना जाता है, मूलधन नहीं, और धारा में रुपये की कोई अधिकतम सीमा नहीं है।
  • यह कटौती सिर्फ़ पुरानी व्यवस्था चुनने पर मिलती है। डिफ़ॉल्ट नई व्यवस्था (धारा 202) में इस तरह की कटौतियाँ नहीं मिलतीं।

उदाहरण: पुरानी व्यवस्था के 30% स्लैब वाले माता-पिता अगर साल में ₹3 लाख ब्याज चुकाते हैं, तो लगभग ₹90,000 टैक्स बचता है, साथ में सेस।

फ़ीस विदेश भेजते समय TCS

जब आपका बैंक लिबरलाइज़्ड रेमिटेंस स्कीम (LRS) के तहत पैसे विदेश भेजता है, तो 2025 के अधिनियम की धारा 394 के तहत स्रोत पर टैक्स (TCS) वसूलता है। 1 अप्रैल 2026 से:

शिक्षा के लिए भेजी गई रक़म TCS
वित्तीय संस्था के लोन से शून्य, रक़म चाहे जितनी हो
अपने पैसों से सभी कारणों को मिलाकर साल में ₹10 लाख तक शून्य, उसके ऊपर 2% (31 मार्च 2026 तक 5%)

उदाहरण: आप एक साल में अपने पैसों से फ़ीस के लिए ₹15 लाख भेजते हैं और LRS में और कुछ नहीं भेजते। TCS ₹5 लाख का 2%, यानी ₹10,000 होगा। TCS अतिरिक्त टैक्स नहीं है: इसे अपने टैक्स से घटाया जा सकता है या रिटर्न में रिफ़ंड के रूप में माँगा जा सकता है, लेकिन तब तक यह नक़दी अटकी रहती है। रक़म लोन से भेजी जा रही हो तो बैंक को बताएँ, और मंज़ूरी पत्र पास रखें।

लोनदाताओं की तुलना कैसे करें

  • ब्याज दर और बेंचमार्क: रेपो-लिंक्ड, MCLR या फ़िक्स्ड, और उस पर स्प्रेड
  • आपकी लोन राशि के लिए ज़रूरी मार्जिन और कोलैटरल
  • प्रोसेसिंग फ़ीस (SBI की 0.50%, न्यूनतम ₹10,000 और अधिकतम ₹50,000, साथ में GST)
  • मोरेटोरियम की अवधि और उसके ब्याज को कैसे गिना जाता है
  • वितरण: क्या हर सत्र में सीधे यूनिवर्सिटी को भुगतान होता है, और विदेशी मुद्रा वाली फ़ीस कैसे बदली जाती है
  • प्रीपेमेंट: व्यक्तियों को ग़ैर-कारोबारी उद्देश्य के लिए दिए गए फ़्लोटिंग रेट लोन पर, 1 जनवरी 2026 से मंज़ूर या रिन्यू हुए लोन के लिए, RBI ने प्रीपेमेंट चार्ज पर रोक लगाई है

माता-पिता के लिए विकल्प: लोन अगेंस्ट प्रॉपर्टी

अगर परिवार के पास प्रॉपर्टी है, तो माता-पिता के नाम पर लोन अगेंस्ट प्रॉपर्टी (LAP) एक और रास्ता है:

  • यह कोर्स से बँधा नहीं होता। फ़ीस, रहने का ख़र्च और मार्जिन एक साथ जुटाए जा सकते हैं, और LAP की अवधि अक्सर लंबी होती है।
  • लेकिन EMI तुरंत शुरू होती है, रीपेमेंट न होने पर प्रॉपर्टी जोखिम में आती है, और LAP को आम तौर पर एजुकेशन लोन नहीं माना जाता। धारा 129 की कटौती या शून्य-TCS वाला रास्ता लागू होगा, ऐसा न मानें। चुनने से पहले अपने CA से बात करें।

अक्सर उसी प्रॉपर्टी को कोलैटरल रखकर लिया गया कोलैटरल वाला एजुकेशन लोन बेहतर ढाँचा होता है। इसमें मोरेटोरियम और टैक्स लाभ दोनों बने रहते हैं।

Biz Corp Solutions कैसे मदद करता है

अपनी लोन अगेंस्ट प्रॉपर्टी सेवा के ज़रिए हम माता-पिता को बैंकों और NBFC से उनकी प्रॉपर्टी पर फ़ंड जुटाने में मदद करते हैं, उन मामलों में भी जहाँ बच्चे की पढ़ाई के लिए प्रॉपर्टी को कोलैटरल रखना हो। हमारी एजुकेशन फ़ंडिंग सेवा स्कूलों और कॉलेजों के लिए है, अलग-अलग छात्रों के लिए नहीं। अगर आप LAP और एजुकेशन लोन के बीच चुन रहे हैं, तो विकल्पों की तुलना के लिए हमें कॉल करें।

यह लेख बैंकों की योजना वाले पेज, आयकर अधिनियम, 2025 और 21 अक्टूबर 2026 तक उपलब्ध RBI निर्देशों पर आधारित है। लोन की शर्तें हर लोनदाता तय करता है और बदल सकती हैं; टैक्स के लिए अपने चार्टर्ड अकाउंटेंट से सलाह लें।