ठेकेदार या MSME सप्लायर जो लगभग हर अनुबंध साइन करता है, उसमें सिक्योरिटी माँगी जाती है: बोली के समय बयाना राशि (EMD), काम मिलने पर परफ़ॉर्मेंस गारंटी, और मोबिलाइज़ेशन एडवांस पर गारंटी। इनमें से ज़्यादातर बैंक गारंटी (BG) के रूप में दी जाती है। लोन की तरह BG से आपके खाते से नकद नहीं निकलता, इसलिए इसका ख़र्च कम आँका जाता है। असल में यह आपकी बैंक सीमाएँ, मार्जिन के रूप में नकदी का एक हिस्सा, और अनुबंध से लंबी चलने वाली फ़ीस बाँध देती है।
बैंक गारंटी क्या है
बैंक गारंटी बैंक का वादा है कि अगर आप (आवेदक) कोई दायित्व पूरा नहीं करते, तो वह लाभार्थी (प्रोजेक्ट मालिक, ख़रीदार या प्राधिकरण) को भुगतान करेगा। 1 अप्रैल 2026 से जारी या नवीनीकृत गारंटी पर लागू RBI के Non-Fund Based Credit Facilities Directions, 2025 के तहत गारंटी अपरिवर्तनीय (irrevocable) और बिना शर्त होनी चाहिए और invoke होने पर उसका भुगतान करना होता है, जब तक कोई अदालत बैंक को न रोके। फ़ीस, claim period, अवधि और सिक्योरिटी हर बैंक की बोर्ड से मंज़ूर नीति पर छोड़ी गई है।
बैंक गारंटी के प्रकार
| प्रकार | यह किस बात की गारंटी है | आम चरण |
|---|---|---|
| बिड बॉन्ड / EMD गारंटी | टेंडर मिलने पर आप अनुबंध करेंगे | टेंडर |
| परफ़ॉर्मेंस गारंटी | अनुबंध के अनुसार काम या सप्लाई पूरी करेंगे | काम मिलने से defect liability ख़त्म होने तक |
| एडवांस पेमेंट (मोबिलाइज़ेशन) गारंटी | काम शुरू होने से पहले मालिक से मिला एडवांस लौटेगा | अनुबंध की शुरुआत |
| रिटेंशन मनी गारंटी | रनिंग बिलों से रोकी गई रकम छुड़ाना | काम के दौरान |
| फ़ाइनेंशियल गारंटी | पैसे की देनदारी, जैसे उधार पर सप्लाई का भुगतान या किसी दूसरे पक्ष का लोन | कभी भी |
| कस्टम्स और अन्य वैधानिक गारंटी | ड्यूटी या अन्य बकाया, जहाँ प्राधिकरण नकद जमा की जगह BG स्वीकार करता है | प्राधिकरण की ज़रूरत के अनुसार |
बैंक फ़ाइनेंशियल गारंटी पर ज़्यादा दर लेते हैं, क्योंकि उनके invoke होने की संभावना ज़्यादा होती है। उदाहरण के लिए, SBI के शेड्यूल में रेटिंग के अनुसार परफ़ॉर्मेंस BG पर सालाना 1.60% से 2.20% और फ़ाइनेंशियल BG पर 1.90% से 2.30% लिया जाता है, और एडवांस पेमेंट गारंटी पर फ़ाइनेंशियल गारंटी की दर से 20% ज़्यादा।
BG सीमा बनाम fund-based सीमा
आपका बैंक दो तरह की सीमाएँ मंज़ूर करता है:
- Fund-based (कैश क्रेडिट, ओवरड्राफ़्ट, टर्म लोन): पैसा उधार दिया जाता है और इस्तेमाल की गई राशि पर ब्याज लगता है।
- Non-fund based (बैंक गारंटी, letters of credit): गारंटी invoke हुए बिना पैसा नहीं हिलता। आपकी हर BG, लौटाए जाने या समाप्त होने तक, मंज़ूर BG सीमा का एक हिस्सा इस्तेमाल करती है।
RBI के निर्देशों के तहत बैंक आम तौर पर उन्हीं ग्राहकों को गारंटी देता है जिनकी उसके पास fund-based सुविधा भी हो; पात्र वित्तीय कोलैटरल (जैसे फ़िक्स्ड डिपॉज़िट) से पूरी तरह सुरक्षित गारंटी जैसे अपवाद हैं। इसलिए BG सीमा आम तौर पर आपकी वर्किंग कैपिटल सीमाओं के साथ मंज़ूर होती है और आपकी ऑर्डर बुक और बोली की योजना पर तय होती है। कोई बड़ी गारंटी invoke हो जाए तो बैंक भुगतान करके आपका खाता डेबिट करता है; वह राशि रातों-रात fund-based क़र्ज़ बन जाती है।
बैंक गारंटी का असली ख़र्च
- कमीशन। BG राशि पर सालाना एक प्रतिशत, आपकी रेटिंग और BG के प्रकार के अनुसार। PNB ₹1 करोड़ तक की परफ़ॉर्मेंस BG पर सालाना 2.00% लेता है; Indian Bank, SBI और दूसरे बैंक अपने-अपने card rates प्रकाशित करते हैं। SBI प्राथमिकता क्षेत्र (priority sector) के उधारकर्ताओं को कम दर देता है।
- कितनी अवधि का शुल्क। कई बैंक वैधता और claim period दोनों के लिए शुल्क लेते हैं और पूरे महीनों या तिमाहियों में राउंड-अप करते हैं। SBI महीने के हिसाब से लेता है, अधूरे दिन पूरा महीना गिने जाते हैं; PNB कम से कम एक तिमाही का शुल्क लेता है।
- कमीशन और अन्य शुल्कों पर GST। बैंक शेड्यूल में कमीशन GST के बिना बताया जाता है।
- नकद मार्जिन। यह RBI का नियम नहीं है, लेकिन ज़्यादातर बैंक मार्जिन लेते हैं। उदाहरण के लिए, Indian Bank की IB Contractors योजना गारंटी और LC पर 10% मार्जिन FD के रूप में लेती है। FD पर ब्याज मिलता है, इसलिए ख़र्च है उस पैसे की आपकी लागत और FD दर का अंतर।
- गारंटी दस्तावेज़ पर स्टांप ड्यूटी (नीचे देखें), साथ ही जारी करने, संशोधन और e-BG संदेशों के छोटे शुल्क।
उदाहरण
एक ठेकेदार को 24 महीने की वैधता और 12 महीने के claim period वाली ₹1 करोड़ की परफ़ॉर्मेंस गारंटी चाहिए। बैंक claim period सहित, तिमाही के हिसाब से, सालाना 2.00% लेता है। वह 6.25% ब्याज वाली FD में 10% मार्जिन रखता है, जबकि ठेकेदार के कैश क्रेडिट की लागत 10.5% है। ये हमारे बैंक गारंटी ख़र्च कैलकुलेटर के डिफ़ॉल्ट आँकड़े हैं, केवल उदाहरण के लिए।
| मद | राशि |
|---|---|
| कमीशन: ₹1 करोड़ × 2.00% × 36 महीने | ₹6,00,000 |
| कमीशन और ₹1,000 के अन्य शुल्कों पर GST | ₹1,08,180 |
| अन्य शुल्क | ₹1,000 |
| ₹10 लाख मार्जिन: 36 महीने 4.25% से छूटने वाला ब्याज | ₹1,27,500 |
| स्टांप ड्यूटी से पहले कुल | ₹8,36,680 (सालाना लगभग 2.8%) |
| 0.3% की दर से महाराष्ट्र स्टांप ड्यूटी | ₹30,000 |
यही BG ऐसे बैंक में जो claim period का शुल्क नहीं लेता, स्टांप ड्यूटी से पहले ₹6,00,680 की पड़ती है, इसलिए अपने बैंक से शुल्क का तरीका पूछना फ़ायदेमंद है।
महाराष्ट्र में बैंक गारंटी पर स्टांप ड्यूटी
जुलाई 2026 तक महाराष्ट्र बैंक गारंटी पर security bond वाले आर्टिकल (Article 54) के तहत ड्यूटी लेता था, और हर नवीनीकरण पर वही ड्यूटी दोबारा लगती थी। Maharashtra Stamp (Fourth Amendment) Act, 2026 एक अलग Article 34A जोड़ता है, जो Vinod Kothari Consultants के नोट के अनुसार 22 जुलाई 2026 से लागू है:
| गारंटी | स्टांप ड्यूटी |
|---|---|
| ₹5 लाख तक की फ़ाइनेंशियल या बैंक गारंटी | 0.1%, न्यूनतम ₹500 |
| ₹5 लाख से ज़्यादा | 0.3%, अधिकतम ₹20 लाख |
| सार्वजनिक निर्माण या सार्वजनिक ख़रीद के लिए सरकारी निगम, स्थानीय प्राधिकरण या वैधानिक निकाय के पक्ष में | ₹500 |
| राशि बढ़ाए बिना नवीनीकरण या अवधि-विस्तार | 0.25%, अधिकतम ₹25,000 |
| अन्य letters of guarantee | ₹500 |
यानी ₹10 लाख की BG पर ₹3,000, ₹1 करोड़ की BG पर ₹30,000, और उसी ₹1 करोड़ की BG को राशि बढ़ाए बिना नवीनीकृत करने पर ₹25,000। जानकारों ने ध्यान दिलाया है कि क़ानून में "bank guarantee" की परिभाषा नहीं है और लोन दस्तावेज़ों के भीतर की गारंटी जैसे कुछ मामलों में दूसरे आर्टिकल लागू होने का तर्क दिया जा सकता है। बोली का ख़र्च तय करने से पहले बैंक से पूछें कि वह दस्तावेज़ पर स्टांप कैसे लगाएगा।
वैधता और claim period
वैधता वह अवधि है जिसे गारंटी कवर करती है। Claim period समाप्ति के बाद का वह अतिरिक्त समय है जिसमें लाभार्थी अब भी दावा कर सकता है। बैंक Indian Contract Act की section 28 के Exception 3 का हवाला देकर कम से कम एक साल पर ज़ोर देते थे। 2021 में दिल्ली हाई कोर्ट ने Larsen & Toubro v. Punjab National Bank मामले में कहा कि यह अपवाद कोई न्यूनतम claim period तय नहीं करता, इसलिए claim period वही है जो अनुबंध और बैंक तय करें। छोटे claim period से कमीशन घट सकता है, लेकिन तभी जब टेंडर इसकी अनुमति दे।
ख़र्च कैसे घटाएँ
- रेटिंग सुधारें और मोलभाव करें। बेहतर आंतरिक रेटिंग से card rates घटते हैं, और बड़े या अच्छी रेटिंग वाले उधारकर्ताओं को अक्सर ग्राहक-विशेष दरें मिलती हैं।
- Claim period का शुल्क कैसे लगता है, यह चुनें। इसका शुल्क लेने वाले और न लेने वाले बैंकों की तुलना करें, और अनुबंध जितना छोटा claim period अनुमति दे, उतना माँगें।
- समाप्त या मुक्त BG जल्दी लौटाएँ। गारंटी जब तक बैंक की किताबों में बकाया है, कमीशन चलता रहता है। PNB रद्द करने पर, कम से कम दो तिमाहियों का शुल्क वसूल करके, बची पूरी तिमाहियों का कमीशन लौटाता है।
- मार्जिन: ज़्यादा हमेशा सस्ता नहीं। BG के पीछे जमा राशि हो तो बैंक कमीशन घटाते हैं: SBI 50% नकद मार्जिन पर दर का 50% और 100% पर 25% लेता है; PNB 75% पर 50% और 100% पर 25%। हमारे उदाहरण में 100% मार्जिन से कमीशन ₹1,50,000 रह जाता है, लेकिन बँधे हुए ₹1 करोड़ नकद पर छूटने वाला ब्याज ₹12,75,000 होता है, इसलिए कुल ख़र्च बढ़कर ₹14,53,180 हो जाता है। पूरा मार्जिन तभी फ़ायदेमंद है जब पैसा वैसे भी खाली पड़ा रहता।
- CGTMSE का इस्तेमाल सीमा के लिए करें, दर के लिए नहीं। CGTMSE योजना माइक्रो और स्मॉल एंटरप्राइज़ को बिना कोलैटरल दी गई fund और non-fund based सुविधाओं को, बैंक गारंटी सहित, कवर करती है। इससे बैंक संपत्ति गिरवी लिए बिना गारंटी सीमा मंज़ूर कर सकता है, लेकिन सालाना गारंटी फ़ीस जुड़ती है; यानी यह आपकी कोलैटरल की ज़रूरत घटाती है, कमीशन नहीं।
- बीमा surety bond पर विचार करें। IRDAI के 2022 के दिशानिर्देशों के तहत बीमा कंपनियाँ बिड, परफ़ॉर्मेंस, एडवांस पेमेंट और रिटेंशन मनी बॉन्ड जारी कर सकती हैं, लेकिन फ़ाइनेंशियल गारंटी नहीं। 2022 से केंद्र सरकार की ख़रीद में इन्हें बिड और परफ़ॉर्मेंस सिक्योरिटी के रूप में स्वीकार किया जाता है, जहाँ अनुबंध आम तौर पर अनुबंध मूल्य का 5–10% परफ़ॉर्मेंस सिक्योरिटी माँगते हैं। Surety bond आपकी बैंक सीमाएँ इस्तेमाल नहीं करता। प्रीमियम हर मामले में अलग तय होता है; आप जो प्रीमियम डालें, उस पर हमारा कैलकुलेटर तुलना करता है।
बोली से पहले की चेकलिस्ट
- टेंडर में BG का फ़ॉर्मेट, वैधता और claim period पढ़ें।
- सभी बकाया गारंटी गिनकर देखें कि कितनी BG सीमा खाली है।
- BG का ख़र्च निकालें: पूरी शुल्क अवधि के लिए कमीशन, GST, मार्जिन की लागत और स्टांप ड्यूटी।
- पूछें कि surety bond स्वीकार है या नहीं।
- समाप्ति की तारीख़ नोट करें और लाभार्थी से मूल गारंटी समय पर वापस लें।
गारंटी सीमाएँ कैश क्रेडिट, बिल डिस्काउंटिंग और उपकरण लोन के साथ कैसे बैठती हैं, यह हमारी कॉन्ट्रैक्टर्स के लिए वर्किंग कैपिटल गाइड में देखें। आपके कैश क्रेडिट में से असल में कितना निकाला जा सकता है, यह हमारा ड्रॉइंग पावर कैलकुलेटर दिखाता है।
Biz Corp Solutions कैसे मदद करती है
हम ठेकेदारों और MSME को उनकी बोली की योजना के अनुसार गारंटी सीमाएँ तय करने, उन्हें कैश क्रेडिट और उपकरण फ़ाइनेंस के साथ जोड़ने, और जहाँ उपयुक्त हो CGTMSE कवर सहित पूरी फ़ाइल लेकर बैंकों, NBFC और वित्तीय संस्थानों तक पहुँचने में मदद करते हैं। हमारी वर्किंग कैपिटल और कंस्ट्रक्शन फाइनेंस सेवाएँ देखें, या अगले बड़े टेंडर से पहले हमें कॉल करें।
यह लेख RBI के निर्देशों, बैंकों के प्रकाशित शुल्क शेड्यूल, Maharashtra Stamp (Fourth Amendment) Bill, 2026 और 21 अक्टूबर 2026 तक की टिप्पणियों पर आधारित है। दरें, मार्जिन और स्टांप की प्रक्रिया बैंक के अनुसार अलग होती हैं और समय के साथ बदल सकती हैं; आपका sanction letter और बैंक का मौजूदा शेड्यूल ही मान्य है।