ज़्यादातर छोटे व्यवसायों के लिए बैंक लोन का सबसे मुश्किल हिस्सा ब्याज दर नहीं, बल्कि कोलैटरल होता है। किराए के शेड में काम करने वाला निर्माता, फ़र्म के नाम पर संपत्ति न रखने वाला व्यापारी या पहली पीढ़ी का उद्यमी अक्सर गिरवी रखने लायक कुछ नहीं रखता। भारत सरकार और SIDBI द्वारा स्थापित Credit Guarantee Fund Trust for Micro and Small Enterprises (CGTMSE) इसी कमी को भरने के लिए है। MSME मंत्रालय के अनुसार 2000 में योजना शुरू होने के बाद से ₹9.80 लाख करोड़ की 1.18 करोड़ से ज़्यादा गारंटी मंज़ूर हुई हैं।

यह कैसे काम करता है

बैंक माइक्रो या स्मॉल एंटरप्राइज़ को बिना कोलैटरल या थर्ड-पार्टी गारंटी के लोन देता है। वह CGTMSE को सालाना फ़ीस देकर गारंटी लेता है: लोन NPA हो जाए तो ट्रस्ट डिफ़ॉल्ट राशि का तय हिस्सा बैंक को देता है। बैंक का नुक़सान सीमित होने से वह आपकी संपत्ति के बजाय आपके व्यवसाय और कैश फ़्लो के आधार पर लोन दे सकता है।

तीन बातों को अक्सर ग़लत समझा जाता है:

  • पूरा 100% लोन आपको ही चुकाना है। गारंटी ऋणदाता की सुरक्षा करती है। क्लेम देने के बाद भी ट्रस्ट उम्मीद करता है कि बैंक आपसे वसूली जारी रखे, और डिफ़ॉल्टरों के नाम ट्रस्ट की वेबसाइट पर डाले जा सकते हैं।
  • प्रमोटरों की पर्सनल गारंटी चलती है। योजना थर्ड-पार्टी गारंटी पर रोक लगाती है, लेकिन प्रोप्राइटर, पार्टनर, ट्रस्टी या प्रमोटर डायरेक्टर की गारंटी थर्ड-पार्टी नहीं मानी जाती।
  • यह ऋणदाता का विकल्प है। कोई नियम बैंक को CGTMSE इस्तेमाल करने के लिए बाध्य नहीं करता, और ट्रस्ट प्रस्ताव ठुकरा सकता है।

कितना कवर मिलता है

हर उधारकर्ता के लिए कवर होने वाला अधिकतम क़र्ज़ (fund और non-fund based मिलाकर):

ऋणदाता अधिकतम सीमा
सरकारी, निजी और विदेशी बैंक, चुनिंदा वित्तीय संस्थान ₹10 करोड़
स्मॉल फ़ाइनेंस बैंक, RRB, सहकारी बैंक, राज्य वित्तीय संस्थान ₹200 लाख
माइक्रोफ़ाइनेंस संस्थान ₹50 लाख
NBFC (अलग CGS-II योजना) ₹500 लाख

1 अप्रैल 2025 को या उसके बाद मंज़ूर गारंटी के लिए बैंकों की सीमा ₹5 करोड़ से बढ़ाकर ₹10 करोड़ की गई। यह सीमा आपके कुल कवर किए गए क़र्ज़ पर लागू होती है, भले ही वह कई ऋणदाताओं में बँटा हो।

1 अप्रैल 2025 को या उसके बाद मंज़ूर गारंटी के लिए कवर की सीमा:

उधारकर्ता ₹5 लाख तक ₹5 लाख से ₹50 लाख ₹50 लाख से ₹10 करोड़
माइक्रो एंटरप्राइज़ 85% 75% 75%
पूर्वोत्तर, J&K और लद्दाख के MSE 80% 80% 75%
महिला उद्यमी, अग्निवीरों द्वारा शुरू किए गए MSE 90% 90% 90%
SC/ST उद्यमी, दिव्यांग व्यक्ति, आकांक्षी ज़िले, ZED-प्रमाणित MSE, ट्रांसजेंडर उद्यमी 85% 85% 85%
अन्य सभी 75% 75% 75%

RBI द्वारा चिह्नित क्रेडिट-कमी वाले ज़िलों (Identified Credit Deficient Districts) के MSE को 5 प्रतिशत अंक ज़्यादा कवर मिलता है। ट्रेडिंग और शैक्षणिक या प्रशिक्षण संस्थान भी इन्हीं शर्तों पर पात्र हैं।

ख़र्च कितना: सालाना गारंटी फ़ीस

क्रेडिट सुविधा सालाना मानक दर
₹10 लाख तक 0.37%
₹10 लाख से ₹50 लाख 0.55%
₹50 लाख से ₹1 करोड़ 0.60%
₹1 करोड़ से ₹2 करोड़ 0.85%
₹2 करोड़ से ₹5 करोड़ 1.00%
₹5 करोड़ से ₹8 करोड़ 1.10%
₹8 करोड़ से ₹10 करोड़ 1.20%
  • पहले साल फ़ीस गारंटी राशि पर और उसके बाद बकाया (outstanding) पर लगती है। स्लैब आपके कुल CGTMSE क़र्ज़ से तय होता है।
  • महिला, SC/ST, दिव्यांग, अग्निवीर और ट्रांसजेंडर उद्यमी; पूर्वोत्तर की यूनिट (₹50 लाख तक), आकांक्षी ज़िले या क्रेडिट-कमी वाले ज़िले; और ZED-प्रमाणित यूनिट को हर एक पर 10% रियायत मिलती है, कुल 30% तक।
  • हर ऋणदाता अपने पोर्टफ़ोलियो के हिसाब से समायोजित दर देता है: सबसे अच्छे को 10% छूट, और सबसे जोखिम वाले को 70% तक risk premium।
  • माँगी गई फ़ीस में GST शामिल होता है, और ऋणदाता अपने विवेक से इसे आपसे वसूल सकता है।

उदाहरण

एक स्मॉल निर्माता (किसी विशेष श्रेणी में नहीं) को सरकारी बैंक से ₹2 करोड़ की बिना कोलैटरल वर्किंग कैपिटल सीमा मिलती है।

  • मानक 0.85% पर पहले साल की फ़ीस: ₹1,70,000, जो बैंक आप पर डाल सकता है। महिला-स्वामित्व वाली यूनिट को 10% रियायत (0.765%, यानी ₹1,53,000) और 75% की जगह 90% कवर मिलेगा।
  • ₹1.6 करोड़ बकाया रहते खाता डिफ़ॉल्ट हो जाए, तो गारंटी राशि उसका 75%, यानी ₹1.2 करोड़ है। CGTMSE इसका 75% (₹90 लाख) पहले और बाक़ी बाद में बैंक को देता है। व्यवसाय पर फिर भी पूरे ₹1.6 करोड़ बकाया रहते हैं।

इस फ़ीस की तुलना उससे करें जो आपको वरना छोड़ना पड़ता: ऐसी संपत्ति गिरवी रखना जो लोन अगेंस्ट प्रॉपर्टी या प्रोजेक्ट लोन के काम आ सकती थी, या फ़िक्स्ड डिपॉज़िट में बँधा नकद मार्जिन। कई MSE के लिए सालाना 0.37% से 1.20% सस्ता पड़ता है।

कौन पात्र है

  • उधारकर्ता: मैन्युफ़ैक्चरिंग, सेवा या ट्रेडिंग में नया या मौजूदा माइक्रो या स्मॉल एंटरप्राइज़। 1 अप्रैल 2025 से माइक्रो एंटरप्राइज़ का मतलब ₹2.5 करोड़ तक निवेश और ₹10 करोड़ तक टर्नओवर; स्मॉल एंटरप्राइज़ का ₹25 करोड़ और ₹100 करोड़ तक। MSMED (Amendment) Act, 2026 इन सीमाओं को केंद्र सरकार की अधिसूचनाओं पर छोड़ता है, इसलिए अपने Udyam सर्टिफ़िकेट पर मौजूदा सीमाएँ जाँचें (हमारी MSME बकाया भुगतान गाइड देखें)।
  • सुविधा: टर्म लोन और वर्किंग कैपिटल, जिसमें बैंक गारंटी और letters of credit जैसी non-fund based सीमाएँ भी शामिल हैं (बैंक गारंटी का असली ख़र्च देखें)।
  • ऋणदाता: CGTMSE में पंजीकृत सदस्य ऋण संस्था।

CGTMSE क्या नहीं करता

  • कोलैटरल वाले लोन के लिए नहीं। कोलैटरल या थर्ड-पार्टी गारंटी वाली सुविधा कवर नहीं होती; लेकिन hybrid security विकल्प में बैंक लोन के एक हिस्से के लिए कोलैटरल लेकर बाक़ी असुरक्षित हिस्सा CGTMSE में, कुल ₹10 करोड़ तक, कवर कर सकता है।
  • कमज़ोर खातों के लिए नहीं। फ़ीस भरने की तारीख़ पर सुविधा standard होनी चाहिए, और पिछले साल में restructure हुआ या SMA-2 में गया लोन नए सिरे से कवर नहीं होता। उस तारीख़ से 90 दिन के भीतर NPA हुआ लोन क्लेम के लिए पात्र नहीं है।
  • ₹50 लाख से ऊपर investment grade से नीचे के प्रस्तावों के लिए नहीं। बड़े प्रस्तावों की ऋणदाता द्वारा आंतरिक investment grade रेटिंग ज़रूरी है।
  • दोहरा कवर नहीं। किसी दूसरी सरकारी गारंटी योजना, NCGTC या बीमा कंपनी से पहले से कवर लोन बाहर हैं।
  • कवर की अवधि। टर्म लोन के लिए तय अवधि और चार महीने; वर्किंग कैपिटल के लिए पाँच साल के ब्लॉक जिन्हें नवीनीकृत किया जा सकता है।

RBI की बिना कोलैटरल सीमा अलग है

CGTMSE के बिना भी RBI के नियमों के तहत 1 अप्रैल 2026 से मंज़ूर या नवीनीकृत ₹20 लाख तक के माइक्रो और स्मॉल एंटरप्राइज़ लोन पर बैंक कोलैटरल नहीं ले सकते, और अच्छे रिकॉर्ड वाली यूनिट के लिए ₹25 लाख तक कोलैटरल माफ़ कर सकते हैं। उससे आगे, ₹10 करोड़ तक, बैंक CGTMSE की वजह से जा पाता है।

हाल में जुड़े प्रावधान

CGTMSE ने एक्सपोर्ट क्रेडिट (फ़रवरी 2026), माइक्रो एंटरप्राइज़ के लिए Micro Credit Card (मार्च 2026) और TReDS पर क्रेडिट सुविधाओं (जून 2026) के लिए विशेष प्रावधान जोड़े हैं। बैंक से पूछें कि क्या ये आपके मामले पर लागू होते हैं।

बैंक से CGTMSE कवर कैसे माँगें

  1. Udyam registration कराएँ और उसे अपडेट रखें।
  2. बैंक को भरोसा दिलाने वाली फ़ाइल तैयार करें: GST रिटर्न, वित्तीय विवरण, बैंक स्टेटमेंट, और टर्म लोन के लिए ऐसी प्रोजेक्ट रिपोर्ट जो दिखाए कि कैश फ़्लो से चुकौती हो जाएगी। हमारा DSCR कैलकुलेटर इसमें मदद करता है।
  3. बैंक के संपत्ति माँगने से पहले ही पूछें: "क्या यह सीमा CGTMSE में कवर हो सकती है?" अपनी कोई भी श्रेणी बताएँ जो कवर बढ़ाती या फ़ीस घटाती हो।
  4. पूछें कि फ़ीस कौन देगा और sanction letter में यह कैसे दिखेगी।
  5. अगर आपके पास कुछ संपत्ति है, तो सब कुछ गिरवी रखने के बजाय hybrid विकल्प के बारे में पूछें।
  6. समय पर भुगतान करें। SMA या NPA में गए खाते को आगे कवर मिलना मुश्किल होता है।

Biz Corp Solutions कैसे मदद करती है

हम माइक्रो और स्मॉल एंटरप्राइज़ को ऋणदाताओं के लिए तैयार फ़ाइल बनाने, और CGTMSE के तहत बिना कोलैटरल या आंशिक कोलैटरल वाली वर्किंग कैपिटल, टर्म लोन और गारंटी सीमाओं के लिए बैंकों, NBFC और वित्तीय संस्थानों तक पहुँचने में मदद करते हैं। हमारी वर्किंग कैपिटल और प्रोजेक्ट फंडिंग सेवाएँ देखें।

यह लेख 1 अप्रैल 2026 तक अपडेट CGTMSE योजना दस्तावेज़, CGTMSE के सर्कुलर और 21 अक्टूबर 2026 तक RBI और MSME मंत्रालय की घोषणाओं पर आधारित है। लोन कवर होगा या नहीं, और किन शर्तों पर, यह ऋणदाता और CGTMSE तय करते हैं।